首先，我要说一下，小微企业的定义。

小微企业:资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，纳税金额300万元以下。如果您的企业超过这个标准，属于中小企业。

虽然说国家一直在出台扶持中小企业的金融政策，但是银行都有对中小微企业的信贷政策。

我在股份制银行从事信贷行业八年，从事制定中小企业信贷政策，审批中小企业贷款三年时间。

首先告诉您一个结论，中小企业的融资难问题一直没有得到很好的解决！

然后我要回答您下一个问题，银行贷款有哪些条件。

一、行业

首先您从事的行业不能是两高一剩行业，所谓的两高指的是高污染，高能耗行业，一剩指的是产能过剩行业。这些行业被视为高风险行业，也被银保监会列为严控行业。

二、财务报表

很多中小企业财务制度不健全，财务人员不专业，财务报表甚至出现不平。如果想融资，必须完善财务报表，而且要找正规审计事务所出具连续三年审计报告。报表中科目明细一定清晰且经得起推敲，注意资产负债表，利润表，现金流量表的连续性，主要科目指标分析做到位，尤其是资产负债率，流动比率，速动比率这样体现短期偿债能力的指标，其次，利润表中的营业收入和存货周转率要符合常理，现金流量表中经营现金流尽量保持为正，这样才能体现出企业现金流可以维持正常运转。

三、抵质押物

对于中小企业，银行一般不会提供信用贷款，所以在贷款的时候一定会需要提供有效的担保方式。目前订单贷和应收帐款质押、保理等业务形式很难做，除非您企业的上游是非常大的龙头企业，能够保证应收帐款的汇款周期，否则很难实现。所以企业的抵押物就尤为重要，目前银行能接受的有效抵押物一般是厂房，土地，住宅等，厂房的抵押率大概70%,土地抵押率60%，不接受净地的抵押。实际控制人一般会被要求提供连带责任保证。

四、征信

征信问题目前被重视程度已经很高了，企业征信与实际控制人个人征信一定不能出问题，如果实际控制人征信存在大量逾期，那么贷款获批的可能性微乎其微。企业实际控制人个人不良爱好也会纳入考虑范畴，例如黄赌毒等不良嗜好。

银行融资需要哪些费用？

首先跟您说正常费用。开户可能会有一个对公账户管理费，各家银行收费标准不同，大概几百元，网银管理费，也是几百元每年，剩下的就是您正常付息了。

如果有任何银行工作人员以其他名义向您所要各种费用，均是违规行为，您都可以在证据充分的情况下向该行纪委举报，但人为影响贷款结果也是有可能的。其次，不要相信所谓的贷款中介公司，非常容易被套路，不但花了冤枉钱，还容易走弯路，还是相信正规银行的信贷人员吧。