对于大部分的小微企业而言,银行贷款的门槛都是非常高的,门槛主要高在这么几个地方。
一是经营情况不好核实。假如你是大中型企业,基本上都有一套报表给银行看,银行还能通过报表来核实企业的经营情况。而小微企业基本上连个会计都没有,很多小微企业都是请的代账人员做的报表,水平也是参差不齐,有的报表连基本的平衡都做不到,更不用说有什么有价值的信息供银行参考。
遇到一个经营情况都摸不清楚的企业,你是银行的人,你敢放贷么?
二是抵押物不足。很多小微企业的起步晚,资本投入低,综合实力差,不排除一些小微企业非常有成长性,但是更多的小微企业都是在市场的夹缝中寻得一线生机。银行对于这样的小微企业,特别看中抵押物,因为出现风险的概率太大了。但是这样的小微企业又没什么积累,大多数提供的抵押物都是老板自己的私人房产,好点的就是土地和厂房,但是这样的毕竟少数,而且抵押率也并不高。最后贷出来的钱,也不够小微企业的经营发展所需。
三是小微企业的资金需求有个显著特点,就是“小、频、急”,具体就是金额小,频率高,急用钱。而银行嘛,手续繁琐,流程长,很难满足小微企业这种资金需求,反倒是互联网金融公司更擅长这个,比如微粒贷或者借呗。
假如你有可靠的投资渠道,理论上你是可以将贷出来的钱,以更高的利率转给个人。
但银行也不是傻子。
首先,在贷款发放前,银行会先对你做贷款调查,确认你是不是真需要钱。
其次,在贷款发放后,银行是会定期开展贷后检查的,钱是不是自己用了,很容易调查出来的。
最后,假如银行发现你贷款被挪用了,等待你的可能是宣布贷款提前到期。假如你不还,接着就是催收流程了。
当然,实际上银行对贷款资金被挪用的处置手段灵活性比较大,这也是目前银行违规违纪的重灾区之一,以前银行都是睁一只眼闭一只眼,只要贷款没有风险就行。
现在不行了,目前银保监局也在重罚这类违规行为,银行也不敢继续当做没看到了。
所以,建议不要试探银行的底线。