备受关注的个人养老金来了。
4月2欧宝体育手机版app下载1日，《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》明确了个人养老金的参与范围、制度模式、支付水平、投资和领取。
个人养老金是什么？
简而言之，个人养老金是我国养老保险制度的第三支柱。
目前，我国养老保险制度的第一支柱是基本养老保险，职工养老保险和城乡居民养老保险覆盖10多亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，覆盖5800多万人。
个人养老金制度作为第三支柱，以前还没有出台，属于短板，现在这个短板终于弥补了。
有人认为，个人养老欧宝体育手机版app下载金出台后，目前缴纳的养老保险将被取代，未来的养老金将依自己，这实际上是一种误解。
谁能参加？
根据意见，在中国参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工可以参加个人养老制度。
目前，已有10亿多人参加了基本养老保险。因此，个人养老金全面推行后，10亿多人可以参加个人养老金制度。
需要注意的是，个人养老金不是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。
缴费多少？
意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参与者个人承担，完全积累。
参与者通过个人养老信息管理服务平台建立个人养老账户。参与者每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
个人养老金完全由个人支付，不同于在单位参加职工养老保险。在单位缴纳职工养老保险，由单位和职工共同缴纳。
&n欧宝体育手机版app下载bsp; 如何投资？
个人养老基金账户资金用于购买符合不同投资者偏好的金融产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公款、商业养老保险、公募基金等。，并注重长期保值。
参与个人养老金运营的金融机构和金融产品，由有关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融业平台向社会发布。
银行存款有什么区别？
意见发布后，很多网友问，个人养老金和我自己去银行存款有什么区别？
中国社会科学院世界社会保障研究中心执行研究员张英华告诉中新金融中国新观察专栏，个人养老金与个人存款有很大区别：
首先，个人养老金在一定数额内有个人所得税优惠。二是个人养老金投资产品选择合格产品，安全盈利；三是个人养老金采用账户封闭管理，一般不允许提前提取，是缩短的资产管理手段。
根据意见，国家制定了税收优惠政策，鼓励合格人员参与个人养老金制度，并按规定领取个人养老金。
这是国产版吗？401(k)？
张英华解释说，美国401(k)其实是企业年金，需要单位和个人共同支付，个人养老金完全是个人支欧宝体育手机版app下载付，类似于IRA(个人退休账户)。
如何领取个人养老金？
根据意见，参与者达到基本养老金年龄，完全丧失劳动能力，出国（边境）定居，或其他符合国家规定的情况，经信息平台验证后，可按月、分级或一次性领取个人养老金领取个人养老金，一旦确定领取方式不得改变。
领取时，个人养老金应从个人养老金账户转入社会保障卡银行账户。参与者死亡后，其个人养老金账户中的资产可以继承。
突破和亮点是什么？
张英华认为，合格的个人养老产品多样化，满足参与者的多样化需求；个人养老产品供应主体多样化，各金融机构可以竞争加入，大大扩大市场参与者的参与；参与者的消费选择多样化，个人可以在各种合规机构或渠道开立账户，选择购买个人养老产品，参与便利性大大提高。
同时，张盈华建议，可以允许在特殊情况下(例如重大疾病、应急、必要的教育培训等)有限度的提前支取，并对补税、归还等作出规定，增进账户管理的弹性。
带来什么好处？
张英华认为，个人养老金有助于促进多层次、多支柱养老保险体系的建设，丰富每个人的养老选择，但也有利于资本市场，一是增加长期资金供应，二是有利于长期投资。
据业内人欧宝体育手机版app下载士分析，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期绝对回报，对安全性和稳定性要求较高。个人养老金的蓬勃发展预计将推动长期增量资金配置相对稳定的产品。
现在可以买吗？
根据意见，人力资源和社会保障部、财政部应加强指导和协调，结合实际情况逐步实施，选择部分城市试行一年，然后逐步推进。
张盈华表示，此次试点周期一年，应密切跟踪试点，及时公布合格个人养老金产品目录、合格机构条件等，同时做好公众宣传，提高对个人养老金的认知。
(责任编辑:朱赫)
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